Jak dostat cenu povinného ručení co nejníže?

Povinné ručení (oficiálně Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) nabízí na trhu logicky spousta subjektů. Povinné ručení ti poskytuje ochranu v případě, že jsi viníkem dopravní nehody a způsobil jsi škodu ostatním účastníkům, ať už lidem, autům, či jinému majetku. Povinné ručení je tedy pro pojišťovny velký byznys, protože by ho měl mít sjednané každý automobil, který se pohybuje na silnici. I proto, že se jedná o platbu, jíž se nevyhnete a je opakovaná každý rok, se vyplatí dobře pochopit, z čeho pojišťovny při výpočtu konkrétní pojistky vycházejí a zdali náhodou nejde v daných oblastech nějak ušetřit. V obecné rovině ovlivňují výši povinného ručení čtyři základní faktory:

1. Objem a výkon auta

V minulosti hrál tento faktor víceméně zásadní určují roli a povinné ručení se určovalo podle tabulek se zdvihovým objemem. V dnešní době už objem motoru do kalkulace tolik nepromlouvá, mimo jiné i z důvodu stále častějšího downsizingu. Větší vliv tedy začal mít samotný výkon motoru, avšak opět podle ne zcela logické úvahy, že řidič silnějšího vozu je častěji viníkem dopravní nehody. I od této úvyahy pojišťovny postupně upouštějí a celkově lze konstatovat, že objem a výkon motoru jsou dnes jakýmisi povinnými hodnotami pro výpočet kalkulace. Je ale fakt, že i nadále v jisté míře platí, že povinné ručení na třílitrové SUV bude dražší, než na malé auto s litrovým motorem. Já v tom vidím pouhý kalkul ze strany pojišťoven – máš peníze na drahé auto, tak tě podojíme i na povinném ručení…

2. Místo bydliště/sídlo firmy

Vliv na cenu tvého povinného ručení má u soukromé osoby i adresa trvalého bydliště, popř. u firmy se jedná o adresu jejího sídla. Velká města, v nichž je riziko nehody nejen logicky, ale i statisticky vyšší, jsou znevýhodněna oproti okresům s menší nehodovostí. Rozdíly v ceně mohou být značné, protože každá pojišťovna tento faktor zohledňuje jinak. Pro výpočet ceny povinného ručení musíš tedy vždy zadat PSČ tvého bydliště. Jakkoliv se zdá, že v této oblasti toho z hlediska úspory nejde moc vymyslet, může se někdy vyplatit změna trvalého bydliště. Spousta lidí kupříkladu reálně bydlí za Prahou ve středočeském kraji, ale v Praze má, třeba i z důvodu své lenosti, stále trvalý pobyt například u rodičů, což jim může povinné ručení zbytečně prodražovat. Další možnost? V případě skvělých vztahů v rodině, můžete auto přihlásit na někoho jiného, kdo bydlí v méně rizikové lokalitě pro výpočet pojistky…

3. Věk

Dalším vstupním údajem pro výpočet ceny povinného ručení je věk. Zde opět platí, a to u drtivé většiny pojišťoven, že mladší řidiči jsou pro pojišťovny rizikovější, než ti starší. Věková hranice se samozřejmě liší podle konkrétní pojišťovny, ale pohybuje se kolem 25-30 let. Rozdíl ve výši pojistky tak může být klidně i 30%. Některé pojišťovny začaly negativně zohledňovat i vysoký věk u seniorů, jiné naopak tvrdí, že „jejich důchodci“ moc nebourají a jezdí opatrně. Kromě rady registrace auta na někoho staršího (třeba tátu v rodině) se u tohoto parametru vyplatí detailní srovnání nabídek více pojišťoven.

4. Doba řízení bez nehod

Zatímco předchozí 3 vlivy na výši ceny povinného ručení mohou být v řadě konkrétních případů diskutabilní a dokonce i dost nespravedlivé, ten poslední, který ovlivňuje výši pojistky nejvíce, je jen a pouze na tobě. Nejdůležitější faktor, který ovlivňuje, kolik zaplatíš na povinném ručení, je, jak dobrý řidič skutečně jsi. Pojišťovny přepočítají tvou řidičskou kvalitu do takzvaných bonusů (snížení ceny povinného ručení) nebo malusů (zvýšení ceny povinného ručení), které se vypočítávají podle délky předchozího povinného ručení a počtu způsobených nehod. Oba údaje jsou centrálně registrovány u České kanceláře pojistitelů. To, že se vyplatí jezdit bez nehod, dokazuje i fakt, že při maximální výši bonusů může sleva na povinném ručení dosáhnout až kolem 60% z původní sazby. Dobu trvání tvých tzv. bezškodních měsíců ti na požádání řeknou v tvé stávající pojišťovně, popř. je vše přehledně zpracováno zde.

Kromě výše uvedených hlavních faktorů, promlouvají do výpočtu (někdy jen zcela okrajově) třeba také hodnoty hmotnosti vozu, počtu sedadel, použité palivo, datum první registrace či způsob využívání vozu (např. autopůjčovna, taxi atd.)

Mých 5 tipů, jak dostat cenu povinného ručení co nejníže:

1. Popřemýšlej, zdali nemůžeš něco udělat s místem trvalého bydliště v tvůj prospěch

2. Ptej se na dodatečné slevy a bonusy

Většina pojišťoven se snaží nabídnout menší bonusy za doplňkové faktory, např. za dětskou sedačku – tím, že vozíš dítě, jsi v očích pojišťovny bezpečnější a opatrnější řidič.

3. Využij bonusy někoho z rodiny

Pojišťovny rovněž často umožňují využívat bonusové měsíce v rámci rodiny. Bonus platný pro toho člena rodiny, který ho má nejvyšší, mohou využívat i ostatní rodinní příslušníci. Samozřejmě do případné první nehody.

4. Pečlivě srovnávej nabídky na trhu

Znám spoustu lidí, kteří si mylně myslí, že je prostě povinné ručení, jako povinné ručení. Ono se to totiž možná na první pohled nezdá, ale nabídky pojišťoven mohou být i při identickém zadání diametrálně odlišné. Každá pojišťovna má totiž jiný business model a oblast, na které chce vydělat. V klidu z domova využij on-line srovnávače či možnost poptání výše povinného ručení ušitého přímo pro tvou konkrétní situaci. Jak jsem uváděl na začátku, povinné ručení je opakovaná platba, takže každá ušetřená stokoruna se počítá znovu a znovu každý rok. Pokud si srovnání budeš dělat sám, pozor na to, abys porovnával porovnatelné (např. výše ručení, dodatečné služby atd.).

5. Jezdi bez nehod

V případě, že způsobíš opravdu malou škodu (třeba někde na parkovišti), tak zvaž, zdali se ti vůbec vyplatí využít řešení přes tvoje povinné ručení. Někdy pro tebe může být totiž lepší škodu zaplatit ze svého a ponechat si bonusové výhody, které jsi sbíral několik uplynulých let. A když nic jiného, tak udržuj dobré vztahy s tvými rodinnými příslušníky s dlouhou bezškodní minulostí…